Hiện nay, việc doanh nghiệp lựa chọn ngân hàng như một kênh vay vốn đầu tư, kinh doanh là rất phổ biến. Bởi ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh, đồng thời chính sách về điều kiện vay, lãi suất vay được công khai, minh bạch. Tuy nhiên ở mỗi ngân hàng thương mại sẽ có một chính sách tương đối khác nhau, vậy nên khi doanh nghiệp lựa chọn một ngân hàng để vay vốn, sẽ cần lưu ý một số vấn đề sau.
- Mục đích vay vốn
Đầu tiên, doanh nghiệp trước hết phải làm rõ với phía giao dịch viên của Ngân hàng về mục đích vay vốn. Có thể là vay vốn để mua trang thiết bị, máy móc cho nhà xưởng, hay vay vốn thực hiện một dự án đầu tư. Và để chứng minh mục đích sử dụng vốn là có thật thì ngân hàng thường sẽ yêu cầu thêm giấy tờ chứng minh về kế hoạch, đầu tư dự án. Đồng thời yêu cầu doanh nghiệp cam kết sử dụng khoản vay đúng mục đích, và việc sử dụng sai mục đích có thể dẫn đến vi phạm hợp đồng và phải chịu phạt.
- Lãi suất
Tùy vào từng thời điểm mà mức lãi suất cho vay của ngân hàng có thể thay đổi, tùy thuộc vào chính sách chung của Ngân hàng nhà nước. Để dễ hiểu, Tòa án thường hay sử dụng cụm “lãi suất trung bình của 3 ngân hàng thương mại” vào cách tính lãi suất ghi trong bản án.
Tuy nhiên hợp đồng vay giữa ngân hàng và bên vay có thể thỏa thuận, có hai loại thường gặp là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Lãi suất cố định sẽ không thay đổi trong cả thời hạn vay, nhưng lãi suất thả nổi sẽ có sự chênh lệch tùy thuộc vào thị trường vay vốn. Lãi suất thả nổi có thể tối ưu lãi suất nhưng cũng có thể tạo thêm rủi ro cho doanh nghiệp.
Để lựa chọn một ngân hàng có mức lãi suất vay phù hợp, mỗi doanh nghiệp cần xem xét các yếu tố như số tiền vay, mục đích vay, điều kiện vay. Thông thường lãi suất thấp hơn, ngân hàng càng đòi hỏi điều kiện giải ngân, cho vay vốn khó khăn hơn.
- Thời hạn vay, cách thức giải ngân tiền vay
Thời hạn vay thường được chia thành ba dạng là ngắn hạn (dưới 1 năm), trung hạn (từ 1 đến 5 năm) và dài hạn (trên 5 năm). Trong khoảng thời gian đó sẽ có thời điểm giải ngân (ngân hàng cấp tiền vay cho doanh nghiệp) và những kỳ hạn trả nợ. Mỗi khi đến kỳ hạn trả nợ doanh nghiệp có nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng một khoản, có thể bao gồm một khoản nợ gốc và một khoản lãi, hoặc trả nợ gốc trước trả lãi sau hay ngược lại.
Một khoản vay tùy thuộc vào chính sách vay của ngân hàng hoặc thỏa thuận mà sẽ được giải ngân một lần hoặc chia nhỏ thành nhiều lần. Trong khoảng thời gian vay, ngân hàng có thể yêu cầu công ty cung cấp báo cáo tài chính hoặc các chỉ số khác để đảm bảo công ty đang hoạt động ổn định, có khả năng tiếp tục trả khoản vay.
- Tài sản đảm bảo cho khoản vay
Hiện nay, gần như bắt buộc các khoản vay để đầu tư, kinh doanh đều phải yêu cầu tài sản đảm bảo. Bởi chính mục đích vay cũng mang tính may rủi, thời cuộc nên ngân hàng cần tài sản đảm bảo cho khoản vay trong trường hợp bên vay không có khả năng hoàn trả được nợ. Thông thường công ty sẽ dùng các tài sản của mình để đảm bảo như quyền sử dụng đất, xe, thiết bị dây chuyền sản xuất,… Các tài sản này sẽ được thẩm định giá và đưa vào thế chấp cho khoản vay.
Nếu doanh nghiệp không trả nợ đúng hạn, ngân hàng có quyền yêu cầu xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Quy trình này có thể bao gồm việc phát mại (bán đấu giá) tài sản để thu hồi vốn vay.
Hiện nay còn phổ biến trường hợp một công ty có nhu cầu vay vốn để mua dây chuyền sản xuất, nhưng ở thời điểm vay chưa có tài sản gì để đảm bảo. Lúc này công ty sẽ thỏa thuận với ngân hàng để vay một khoản tiền, sau khi dùng tiền mua dây chuyền sản xuất về, công ty sẽ thế chấp cả dây chuyền này cho khoản vay. Chính sách vay này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mới có thể tiếp cận khoản vay để phát triển kinh doanh dù chưa có đủ tài sản để đảm bảo.
- Điều khoản phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại
Dù tạo nhiều điều kiện cho vay, nhưng ngân hàng về cơ bản vẫn dùng tiền gửi của người dân để cấp vốn cho doanh nghiệp vay. Không chỉ dùng tài sản đảm bảo mà ngân hàng còn có các chính sách phạt, lãi chậm trả nếu doanh nghiệp chậm thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Những phần lãi chậm trả thường tính chồng lên nợ gốc và lãi suất trong hạn bị chậm trả, có thể cộng dồn theo thời gian lên một con số đáng kể.
Đồng thời, còn có những thỏa thuận về việc lựa chọn Tòa án nơi bị đơn, là doanh nghiệp cho vay để ngân hàng khởi kiện khi doanh nghiệp có dấu hiệu vi phạm. Vậy nên việc nắm rõ những chính sách của khoản vay là điều cần thiết.
Nếu quý khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ tư vấn thành lập doanh nghiệp và các vấn đề liên quan đến hoạt động của công ty, hãy liên hệ Bình Tâm Legal với số điện thoại 0763810288 hoặc để lại thông tin bên dưới phần bình luận để được hỗ trợ.
